Виды овердрафта

Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

      Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

      Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.

      Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные.

      Виды овердрафта

• Овердрафт стандартный (классический).
• Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
• Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
• Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:
сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
вкладчикам банка:
В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):
заявка на кредит овердрафт;
анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
гражданский паспорт;
еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:
наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Кредитные договора

       Основным документом, в каком написан ассортимент прав и прямых обязанностей (как ваших, но и банка), считается кредитный договор. В кредитном договоре указываются последующие составные части сделки: сумма и СКВ кредита, процентная ставка за потребление кредитом, доп комиссии (при наличии) и штрафные наказания, использующиеся в случае нарушения критерий уговора. Помимо этого, в кредитном уговоре непременно обязан быть указан признак уверенностью цены кредита (ПСК). Выделим основные пункты, на которые нужно было направить свой взгляд при анализе кредитного уговора:


1) График платежей. В кредитный договор обязан быть непременно интегрирован график платежей по кредиту. В этом документе фиксируется информация о точных датах и совокупностях платежей по кредиту. График являет из себя часть самого кредитного уговора либо считается прибавлением к нему. Существенно, чтоб график был ясным для вас, при другом развитии событий просите, собственно модель графика была последующей: точная дата – точный платеж.

2) Преждевременное закрытие кредита. Кредитный договор непременно обязан включать порядок, имеющий отношение к делам связанным с преждевременным закрытием кредита. В каких-либо вариантах банками устанавливается мораторий – период, на протяжении которого преждевременное закрытие кредита не разрешается. Обычно, этот период оформляет менее 6 месяцев. Более распространена схема, как скоро банки не вводят запрет на преждевременное закрытие кредита, а просто устанавливают комиссию на преждевременное закрытие кредита. Эта комиссия имеет возможность являть из себя процент от суммы задолженности, или оформлять фиксированную необходимую сумму. Присутствует группа банков, коя не предугадывает в собственной тарифной политическом деятеле комиссию или мораторий на преждевременное закрытие. При решении кредитного уговора надлежит направить свой взгляд на 2 ключевых эпизода:

- Присутствие способности преждевременного закрытия кредита.

- Затратность этой упражнения.

Штрафные наказания, начисляемые за несоблюдение сроков оплаты по кредиту.

Слишком существенным разделом кредитного договора считается раздел, имеющий отношение к делам связанным с порядком начисления штрафных наказаний за несоблюдение сроков закрытия задолженности по кредиту. Главный принцип начисления штрафов содержится в том, собственно заемщик, в случае нарушения сроков оплаты, несет доп издержки за ежедневно просрочки. В большинстве случаев, банки, помимо начисления текущих процентов на необходимую сумму просроченной задолженности, взыскивают с заемщика доп сборы (штрафы либо пени). Коль скоро заемщик задержал платеж на немного дней, то данное значительно не стукнет по его бумажнику, хотя существенно не забывать и о кредитной ситуации, коя сможет получить травмы от данного.

Кроме того идет направить свой взгляд на пункт кредитного договора, который связан с притязанием банка преждевременно погасить остаток длинна, при этом устроить данное одновременно. В большинстве случаев, данная «высочайшая мера» используется к заемщикам, которые на периодической базе не соблюдают кредитную выдержку.

Информация о заемщике, созаемщиках и страховом покрытии.

Кредитные уговора множества банков содержат пункт, на базе которого заемщик одобряет информацию про то, собственно его муж (жена) не перечит против дизайна кредита и даёт своё единодушие на применение единых объектов имущества в том случае, когда погасить кредит иным методом станет невероятно. Помимо этого, заемщик обязан доказать, собственно в отношении его средств и имущества не проводится практически никакого судебного или административного разбирательства. Кроме того имущество не может работать работающим предметом задатка по раньше выданным обещаниям. В неких вариантах банки настоятельно просят от заемщика доказательства того, собственно он не обременен неисполненными или же подлежащими выполнению валютными обещаниями перед третьими личиками.

В большинстве случаев, вышеуказанные пункты имеют лишь формальную подоплеку. Впрочем ежели заемщик столкнется с затруднениями при закрытии кредита и дело дойдет до судебных инстанций, которые узнают, собственно он сокрыл от банка собственные действующие обещания, такое может быть классифицировано как афера, обязанность за которое написана в Уголовном Кодексе Русской Федерации.

Время от времени встречаются ситуации, как скоро кредитные обещания ложатся на плечи незамедлительно нескольких лиц (к примеру, мужей). При таком варианте они считаются созаемщиками и владеют одинаковыми правами и прямыми обязанностями по выполнению кредитного уговора. В каких-либо вариантах, обыкновенно при немаленький сумме кредита, банки настоятельно просят от заемщиков оформить полис страхования жизни. Похожее обещание (притязание) кроме того наверное написано в кредитном уговоре.

Дополнительная информация

Все кредитные уговора содержат пункт, на основании которого заемщик обязуется извещать в банк информацию, связанную с конфигурацией местообитания, места регистрации, места работы, реквизитов паспорта, ФИО и других этих, которые имеют значение для кредитора. Главно уведомлять банк о произошедших конфигурациях и делать данное в сроки, которые написаны в кредитном уговоре.

Кроме того во почти всех кредитных договорах присутствует раздел про то, собственно заемщик дает согласие передавать сведения о себе в Бюро кредитных ситуаций. Отталкиваясь от работающего законодательства, предоставление этих в БКИ – необязательное притязание, впрочем отказ от подписания похожего соглашения, наверное, вызовет недоверия у служащих банка и имеет возможность послужить предлогом для принятия негативного решения в выдаче кредита. Существенно разуметь, собственно присутствие у заемщика полезной кредитной ситуации – данное его вспомогательный плюс.

Поручительство по чужому кредиту

      Выступая поручителями по постороннему кредиту из-за «галочки», мы все рискуем попасть в обстановку, как скоро отдавать долг понадобиться за заемщика конкретно нам. Давайте проанализируем, когда «наезд» со стороны банка полностью аргументирован, ну а в каких – поручитель полностью сможет таковой расплаты недопустить.

Самый нехороший для поручителя вариант – как скоро его поручительство оформлялось как имущественное. При таком раскладе дом либо жилплощадь поручителя выступали в виде обеспечивания по кредиту.

В случае происхождения просрочки по кредиту банк имеет абсолютное право подать в трибунал иск на отчуждение этого имущества. Средствами, вырученными от его реализации, банк возместит себе экономические издержки от невозвращенного впору кредита. Дурно то, собственно иск на отчуждение сервируется банком теснее на стадии солидной просрочки с набежавшими процентами, штрафами и пеней. Как ни прискорбно, эти деяния банка полностью законны и правомерны, так как в уговоре поручительства гарант своими руками дал согласие с этими критериями.

В случае если поручительство было экономическим, то долг заемщика имеет возможность списываться с заработной платы поручителя долями. Кроме того, решение суда быть может принято в 2-ух вариантах:

1) Поручителя имеют все шансы обязать выплатить весь долг в полном объеме;

2) Остаток задолженности быть может разбит на 2 доли: половина – заемщику, половина – поручителю.

Кроме того остаток задолженности содержит все: и «тело» кредита, и набежавшие к данному эпизоду проценты, и суммы штрафов, и необходимую сумму пени.Чаще всего суды идут все-же по второму пути. В этой ситуации заемщику и поручителю выставляется 2 отдельных иска на 50% задолженности.

К слову, когда после чего заемщик но и не погасит собственную половину, к поручителю практически никаких жалоб показано недомогаешьзакону, по одним договорным обещаниям имеет возможность выноситься лишь одно судебное решение.

Собственно в состоянии сделать поручитель в последствии оплаты собственной половины задолженности?

Поручитель сможет выплатить собственную часть длинна и после чего подать в трибунал на заемщика в норме спада.

Пишете заказное послание должнику (у Вас обязана остаться на руках подпись, подтверждающая тот прецедент, собственно заемщик с отправленной информацией ознакомился).После данного необходимо обрести в банке все документы, подтверждающие обещания заемщика.Вот с данным пактом документов поручитель и обращается в трибунал.

Очередной главный эпизод в ситуации, как скоро банк всецело «переводит стрелки» на поручителя, не добившись ничего от заемщика. Ежели все разбирательство в суде коснется исключительно банка и поручителя, оставив заемщика в стороне, заключительный имеет возможность как говорится недопустить какой-нибудь ответственности.Аргумент в таком случае 1, хотя «металлический» – должник был лишен права перечить против притязаний банка.

Как скоро за заемщика поручитель заплатить не может?

Во-1-х, поручительство наверное оформлено по всем правилам. Гарант заемщика обязан быть непременно ознакомлен с кредитным уговором и письменно доказать свое единство отвечать перед банком вровень с должником.

Грандиозная часть кредитов выдавалась с нарушением данного верховодила – от поручителя требовалось только «расписка», прописанная разве что не в независимой форме.Когда опосля упадка стартовали глобальные суды, эти документы в суде принимали недействительными, и поручитель освобождался от ответственности.

Так же, поручитель полностью быть может освобожден от личных обещаний перед банком, когда некие пункты кредитного уговора изменялись в отсутствии его согласия. К примеру, банк поднял объем годовой ставки рефинансирования либо изменил объем штрафных наказаний, не уведомив про это поручителя.

Коль скоро поручитель отыщет в договоре сходственное изменение, с коим он не был ознакомлен и под коим не расписывался – он освобождается от долговых обещаний.